Что делать, если не получается платить по кредиту
Не ждите, пока по кредиту накопится большая просрочка. Как только вы поняли, что не получается вовремя внести обязательный платёж, сразу обратитесь в банк. Специалисты проанализируют вашу ситуацию и предложат варианты решения проблемы.

Один из таких вариантов — рефинансирование (другими словами, перекредитование). Можно взять новый заём и погасить им первый кредит. Новый заём оформляется на более длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа снижается. Также вы можете оформить кредитные каникулы:
По программе банков
Для всех заёмщиков с положительной кредитной историей.
По 377-ФЗ
Для участников СВО и членов их семей. Важное условие: кредиты и займы должны быть оформлены до того, как гражданин начал принимать участие в СВО.
По 353-ФЗ
Для физических лиц, которые попали в сложную жизненную ситуацию (потеряли работу, утратили имущество или серьёзно заболели). Оформить кредитные каникулы можно на любой кредит, кроме ипотеки.
По 76-ФЗ
Для тех, кто взял ипотеку. Каникулы могут оформить клиенты, которые потеряли работу или попали в трудную жизненную ситуацию.
Любой из перечисленных вариантов для заёмщика имеет меньше последствий, чем крайняя мера — банкротство.
Что такое банкротство
Банкротство — это официальное решение суда о том, что гражданин не способен выплачивать долги организациям и физическим лицам.
К таким долгам относятся:
  • Банковские кредиты, в том числе ипотека
  • Займы в МФО
  • Долги по налогам и штрафам
  • Долги по коммунальным платежам
Пока идёт процедура банкротства, должнику запрещено:
  • Пользоваться банковскими счетами и картами
  • Проводить сделки с недвижимостью
  • Брать новые кредиты и займы
Всеми доходами будет распоряжаться финансовый управляющий. В распоряжении должника останется только прожиточный минимум. Остальные доходы будут удержаны для погашения долгов.

Задача управляющего — изучить все финансовые операции гражданина за последние 3 года. Если специалист обнаружит подозрительные сделки, то оспорит их через суд.
Чем может закончиться процедура банкротства
  • Реализацией имущества
    Долги списывают, гражданина признают банкротом, а его имущество продают на торгах, чтобы вырученными средствами погасить задолженности. Приставы имеют право изъять любое ценное имущество: квартиру или дом, машину, предметы антиквариата. Продать могут даже то имущество, которое было совместно нажито в браке. Исключение — единственное жильё: его изымать запрещено.
  • Реструктуризацией долга
    Задолженность не списывают, только меняют условия погашения. Финансовый управляющий разрабатывает новую схему выплат, чтобы заёмщик мог вносить платежи, не испытывая серьёзной нагрузки на личный бюджет.
  • Мировым соглашением
    Долги не списывают. Стороны находят компромиссное решение и фиксируют договорённости в мировом соглашении. Суд утверждает документ, и дело о банкротстве закрывают. Гражданин вынужден продолжать погашать долг, к которому добавляются ещё и судебные издержки.
Даже если процедура пройдет успешно, есть долги, которые не спишут: алименты, выплаты за ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу, финансовые обязательства, возникшие после начала процедуры банкротства.
Почему банкротство — это не выход
В сети появилось много рекламы от организаций-посредников, которые обещают быстро списать долги и избавить от последствий. Но эти компании, пытаясь привлечь клиентов, умалчивают о минусах процедуры:
  • Испортится кредитная история и понизится кредитный рейтинг
    Информация о банкротстве навсегда остаётся в открытом доступе. Банки и МФО всегда проверяют её, когда принимают заявку на заём, кредит или кредитную карту.
  • Возникнут сложности с получением новых кредитов
    При подаче заявки гражданин обязан в течение 5 лет уведомлять о статусе банкрота.
  • Могут возникнуть проблемы с трудоустройством
    По закону банкрот не имеет права занимать руководящие должности в финансовых или страховых организациях. Кроме того, банкроту в течение 5 лет нельзя открывать ИП.
  • Банкротство могут счесть преднамеренным
    Могут завести дело о мошенничестве.
Что такое преднамеренное банкротство
Преднамеренное банкротство — это экономическое преступление (ст. 196 УК РФ). Оно означает, что гражданин намеренно брал кредиты и займы и изначально не собирался вносить платежи по графику. В связи с тем, что ежегодно количество банкротов увеличивается, банки тщательно проверяют каждый случай. Если замечают признаки преднамеренного банкротства — подают заявление в правоохранительные органы.
Какие меры предусмотрены для физических лиц в случае выявления преднамеренного банкротства:
  • Штраф от 200 тыс. до 500 тыс. рублей
  • Принудительные работы сроком до 5 лет
  • Лишение свободы сроком до 6 лет и штраф до 200 тыс. рублей
Что лучше: банкротство или решение вопроса напрямую с кредитором
У банкротства много недостатков, о которых не упоминают в рекламе. Нет никаких гарантий, что долги будут списаны. Суд может обязать продать имущество и погасить задолженность вырученными средствами. В зависимости от типа банкротства (внесудебное или судебное), процесс может занимать от 6 до 15 месяцев. Процедура состоит из множества этапов: подачи заявления, представления большого пакета документов, оценки имущества, заключения договора с финансовым управляющим, которому обязательно придётся выплатить вознаграждение. Если заявитель представит неполный пакет документов, то суд отклонит заявление.

Финансовый управляющий заинтересован в получении процента от продажи имущества. Поэтому он будет оспаривать прошлые сделки по продаже машин или недвижимости и попытается найти как можно больше имущества, которое можно выставить на торги.
Но у заёмщика есть альтернатива: обратиться в банк и избежать суда. Кредитор может предложить реструктуризацию и новые, более удобные и выгодные условия для погашения долга (аналог мирового соглашения). В этом случае не придётся тратить время на сбор документов, обращаться в суд и компенсировать судебные издержки.
Что можно сделать уже сейчас
Если у вас появилась просрочка, как можно быстрее напишите или позвоните в банк и сообщите о проблеме. Специалисты проанализируют вашу ситуацию и предложат максимально удобный и выгодный вариант решения.